Protection de vos revenus
La CPAM vous indemnise du 4e au 90e jour, la CARMF à partir du 91e. Le vrai problème : un plafond de 197,51 € par jour et des charges qui courent.
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Le calendrier
Beaucoup d’offres de prévoyance médicale reposent encore sur un calendrier d’avant juillet 2021. Voici celui qui s’applique aujourd’hui.
| Période | Organisme | Base de calcul | Plafond au 1er janvier 2026 |
|---|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Aucun | Carence | 0 € |
| Jours 4 à 90 | CPAM | 1/730e du revenu moyen des 3 dernières années | 197,51 € bruts / jour |
| À partir du 91e jour | CARMF | 1/730e des revenus nets d’activité de l’avant-dernière année | 197,51 € / jour |
Au 91e jour, l’organisme change, pas le plafond : il est aligné entre les deux régimes.
Le vrai sujet
Le régime obligatoire ne laisse pas de trou dans le calendrier. Il en laisse deux dans le montant.
✓ Ce que le régime obligatoire assure
✕ Ce qu’il n’assure pas
Son revenu net représente environ 490 € par jour. Après 3 jours de carence, la CPAM lui verse au plus 197,51 € par jour jusqu’au 90e jour, puis la CARMF au plus 197,51 € par jour.
Il lui manque près de 300 € par jour, avant même le loyer du cabinet et le salaire de sa secrétaire. Une prévoyance complémentaire chiffre ces deux écarts séparément.
Depuis la réforme du 1er janvier 2025, l’IJ de la CARMF est proportionnelle au revenu. En 2026, pour les moins de 62 ans, elle va de 65,84 € par jour (revenus jusqu’à 48 060 €) à 197,51 € par jour (revenus à partir de 144 180 €).
Au-delà de 144 180 €, chaque euro de revenu n’est plus indemnisé. Or 197,51 € par jour, soit environ 6 000 € bruts par mois, ne compense pas un revenu supérieur.
Aucune indemnité journalière ne prend en charge vos charges fixes, qui continuent pendant l’arrêt : loyer du cabinet, crédit d’équipement, salaire du secrétariat, cotisations, assurances, logiciel métier, comptabilité.
Les IJ remplacent une partie de votre revenu ; elles ne paient pas votre cabinet. C’est l’objet d’une garantie « frais professionnels », souscrite à part.
Divisez votre revenu net annuel par 365 et comparez au plafond journalier. L’écart, multiplié par la durée d’arrêt à couvrir, donne le besoin en IJ complémentaires.
Additionnez ensuite vos charges fixes mensuelles : c’est le besoin en frais professionnels. Deux garanties distinctes : un contrat qui ne propose que la première laisse votre cabinet à découvert.
Votre prévoyance gériatre
Le régime obligatoire couvre le calendrier, pas le montant. Un courtier partenaire chiffre l’écart entre votre revenu et le plafond, puis vos charges fixes.
Obtenir mon devisSelon votre statut
Trois clauses font la valeur d’un contrat. La définition de l’incapacité : « votre profession » plutôt que « toute profession », qui vide la garantie. La franchise : elle doit s’articuler avec les 3 jours de carence.
Les exclusions : affections psychiques, dorsales et rachidiennes sont souvent exclues ou soumises à conditions. Vérifiez-le noir sur blanc.
| Votre statut | Ce dont vous relevez | Le besoin complémentaire |
|---|---|---|
| Gériatre salarié hospitalier | Régime des praticiens hospitaliers, avec un maintien de traitement pendant une durée déterminée | Plus faible sur les premiers mois : la question porte sur les arrêts longs et l’invalidité |
| Gériatre libéral exclusif | CPAM du 4e au 90e jour, puis CARMF | Élevé : écart au plafond et frais professionnels entièrement à votre charge |
| Activité mixte | Deux régimes qui ne se cumulent pas librement | À arbitrer précisément : c’est là que les erreurs de souscription sont les plus fréquentes |
| Coordonnateur d’EHPAD vacataire | Régime libéral pour cette part d’activité | Le revenu de coordination entre dans l’assiette : à déclarer |
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Entre votre revenu, le plafond du régime obligatoire et vos charges fixes : une proposition construite sur vos montants réels.
